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汽車按揭保證保險業(yè)務的風險成因及其防范分析

要寫篇5000字的論文，麻煩各位給點資料，詳細點的......幫忙搜索也好.寫也好.弄篇論文.在下謝過...答的好.復制的好還有追加~~=。=再次謝過各位大大: 問提問者：網友 | 2017-10-17

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　　做保證保險風險防控很重要啊務必要保證借款人擔保人的信息真實可靠　　另外擔保人的資格要求高風險相對會低很多這些東西也不是三兩句就能說清楚的在業(yè)務操作中必須有一套完善的系統(tǒng)的流程和人員配備　　給你一些資料參考下吧我曾經借鑒過的，拋磚引玉吧：）　　第一章我國汽車消費貸款的發(fā)展現(xiàn)狀與制約因素　　1.1 我國汽車消費貸款的發(fā)展現(xiàn)狀　　1998年10月，中國人民銀行下發(fā)《汽車消費貸款管理辦法》，中國建設銀行被批準成為汽車消費貸款的試點銀行。1999年3月，中國人民銀行批準所有中資商業(yè)銀行都可以開辦消費信貸業(yè)務，汽車消費貸款進入了群起紛爭的階段[1]。汽車消費貸款到目前為止只經歷了不到五年的時間，開展時間短，尚處于起步階段，在各個方面還不夠成熟。由于汽車消費貸款是一個“新生事物”，各方面對它的認識和了解都不夠，加上相應的法規(guī)制度不健全，需要“摸著石頭過河”，所以最初一年的發(fā)展是比較緩慢的。但從2000年以來，汽車消費貸款呈逐月上升趨勢，而且增幅巨大，特別是在去年2002年，全國汽車消費貸款的年增長額比前年2001年的年增長額翻了三倍，可謂成績喜人（見圖1）。但這并不能簡單的說明目前我國汽車消費貸款的發(fā)展良好。我們應該注意到，雖然近兩年的發(fā)展很快，但是規(guī)模還是太小，去年年底全國汽車消費貸款1336億元的貸款余額以及45萬的個人客戶數(shù)，對于我國13億的人口，10萬億元的居民儲蓄余額來講，無疑是微不足道的[2]。如果將汽車消費貸款與其他的貸款業(yè)務相比較的話，差距更加明顯。就拿上海來說，到去年年末，上海市汽車消費貸款余額約為41億元，比年初增加約22億元，整整翻了一翻，但去年同期，與它同屬個人消費信貸業(yè)務的個人住房按揭貸款的余額是1090.78 億元，整整是汽車消費貸款的25倍[3]，差距是巨大的，更何況個人消費信貸業(yè)務的貸款余額大約僅占銀行貸款總規(guī)模的20%左右，這樣的話，汽車消費貸款還不足貸款總量的1%，占比太?。ㄒ妶D2）。由此可見，作為個人消費信貸的支柱，汽車消費貸款的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，還遠沒有達到人們所預期的繁榮局面?！　【科湓?，是多方面的，既有銀行內部制度和經營操作等方面的因素，也有受到外部環(huán)境的制約。下面就來分析一下，看看制約我國商業(yè)銀行汽車消費貸款發(fā)展的主要因素有哪些。　　1.2 從銀行自身來分析，存在的制約因素：　　1.2.1經營觀念轉變較慢，不能予以充分重視　　銀行長期以來信貸業(yè)務是面向企業(yè)，傳統(tǒng)信貸模式已經形成一種習慣，部分銀行不免受舊思維的約束，對“個人小貸款戶”的信貸發(fā)放形式不能認同，認為信貸發(fā)放的重心應當在于對公放貸，個人消費信貸不值一做，這樣的觀念導致了部分管理人員和經辦人員對此工作認識不到位，工作中不能予以重視。他們認為汽車消費貸款本小利薄，直接收益小，而且手續(xù)復雜，管理成本高。他們只看到汽車消費貸款眼前的困難和缺點，不能從長遠的、全局的利益來考慮和分析，在操作上主動性和積極性自然不高，把此項業(yè)務放在了信貸的次要地位，這對于汽車消費貸款工作的開展非但沒有推動，反而制約了業(yè)務的發(fā)展。　　1.2.2 貸款手續(xù)及服務　　目前，購車者申請一筆汽車消費貸款，要經過提出申請、填寫表格、接受調查、辦理保險和抵押登記等多個環(huán)節(jié)。辦完一筆貸款，費時少則3、5天，多則一星期，借款人員來回要跑好幾次，既費時又費力，使得消費者望而卻步。與此同時，由于汽車消費貸款尚未形成多大的氣候，加上各級管理層對此認識不太一致，所以在信貸人員的配備上也就顯得有些滯后，多數(shù)為兼職辦理，少有專職辦理人員。在業(yè)務體制上也未完全理順，有的由公司業(yè)務部兼辦，有的由個人業(yè)務部兼辦。而且由于汽車消費貸款是一項新產品，需要學習的東西還很多，所以信貸人員的業(yè)務素質也需要有一個逐步提高的過程。這種銀行專門辦理汽車消費貸款的人員較少且素質不高的現(xiàn)狀也導致了服務的不夠到位。　　1.2.3 貸款對象　　從商業(yè)銀行實際操作情況看，汽車消費貸款對象較為單一，經營面過窄，并在經營思想上存在一定的“重城市輕農村，重法人輕個人”的現(xiàn)象。首先，中國作為一個農業(yè)大國，農村消費市場前景廣闊，但農業(yè)機械化程度嚴重滯后于國民經濟發(fā)展，實行農業(yè)生產的科學化、機械化是農村經濟發(fā)展的有力保證。作為經濟體制改革起點的農村，農民有購買拖拉機、收割機等農用機具，以提高勞動生產率和增加收入的強烈愿望，還有相當部分農民由于籌措不到資金而去租用農用機具。實際上依國情而言，農民一般不存在下崗問題，只要辛勤勞作，其收入來源較為穩(wěn)定，具有一定的還貸能力。目前農村汽車消費信貸還是商業(yè)銀行難以突破的禁區(qū)。其次，在城鎮(zhèn)，隨著居民物質文化生活水平的不斷提高，人們的消費觀念已逐漸由溫飽型轉向享受型，例如近幾年的旅游熱。但對于汽車消費，許多人還持觀望態(tài)度，出現(xiàn)了“熱而不銷”?！　?.3銀行外部的制約因素　　1.31汽車消費貸款存在隱性風險　　除了信用風險，汽車消費貸款還存在著隱性風險，影響了銀行的積極性。主要有以下2個方面：　　(1) 需求與淘汰形成的風險　　由于國內現(xiàn)有的幾十種車型，絕大多數(shù)是國外20世紀70、80年代的產品，而90年代的產品僅有3種，即別克、雅格和奧迪A6。入世之后，隨著汽車行業(yè)的放開，像捷達、富康和桑塔納等老車型將面臨淘汰的可能，這就給目前發(fā)放的汽車消費貸款帶來一定的風險。這種風險是在入世后對汽車消費的旺盛需求，與對舊車型的全面淘汰之下所產生出來的風險。因為入世后隨著關稅降低，現(xiàn)今所投放到市場上的汽車消費貸款以及所有車型都將面臨新車型和新價位的挑戰(zhàn)，會有相當一部分消費者要更新?lián)Q代。在新車型、低價位的誘導下，部分消費者個人信用將發(fā)生位移，可能會出現(xiàn)以車抵貸的現(xiàn)象。由于車輛的流動性高，借款人若將車輛運往外地，通過一定的途徑將車輛變賣，銀行則會因為無法找到抵押物而難以處置或拍賣，致使法院判決無法執(zhí)行，最終影響到銀行貸款的收回。　　(2) 價格波動引發(fā)抵押物減值的風險　　目前我國汽車關稅為80%～100%，入世后5年間關稅將下降到25%，也就是說進口車價至少會降低30%[6]。由于降價空間大，汽車消費貸款的車輛價值就大大縮水，加之每年固定的折舊率，使抵押物變現(xiàn)更為低廉，損失在所難免。目前汽車消費貸款是以所購車輛進行抵押，并在當?shù)剀囕v管理所辦理抵押登記，當借款人無法還款時，商業(yè)銀行可以收回車輛并進行處置用以還貸。但從實際情況看，因車輛市場價格的變動，抵押物折舊后其價值是難以抵頂所欠債務的?！　〉诙?我國汽車消費貸款的發(fā)展前景　　汽車消費貸款與汽車消費市場息息相關，汽車消費市場的發(fā)展趨勢決定著汽車消費貸款的發(fā)展前景。所以就讓我們先來看一看在未來的幾年里，我國的汽車消費市場會有怎樣的發(fā)展趨勢?！　?.1我國汽車消費貸款業(yè)務基本的發(fā)展狀況　　汽車工業(yè)在我國雖然已有幾十年的歷史，但與日本、美國、德國等汽車工業(yè)大國相比，我國汽車總產量僅是他們的“冰山一角”，還不及日本豐田一個企業(yè)的年產量。因此，我國汽車工業(yè)發(fā)展?jié)摿薮蟆！笆濉逼陂g，我國已規(guī)劃將汽車工業(yè)作為最重要的產業(yè)來發(fā)展，通過汽車工業(yè)結構調整和資產重組，形成八大汽車工業(yè)生產基地，并加大家庭適用型轎車的發(fā)展力度，促使我國汽車工業(yè)成為重要的經濟增長點。這將導致我國汽車消費市場的顯著擴大。　　2.2價格下降將是大方向　　汽車市場價格與人們心理預期的變化使汽車消費貸款需求下降?！　〖尤胧蕾Q組織以來，我國汽車需求，尤其是轎車需求連續(xù)實現(xiàn)超高速增長(見圖1)，汽車消費主體由集團消費轉變?yōu)閭€人消費，在市場需求的強力拉動下，國內汽車產量持續(xù)增長。1986年，全國汽車產量為37.28萬輛，其中轎車產量僅為12297輛，至2002年末，汽車產量飛升至325.37萬輛，其中轎車產量達到109.28萬輛，分別是1986年產量的7.7倍和87.9倍(見圖2)。在產量飛速增長的同時，汽車降價不可避免。2003年，國內市場上銷售的共70個車型中(其中30個為新車型)，超過30個車型正式宣布降價，其中有7個新車型上市當年即宣布降價，7個車型在一年內兩次宣布正式降價。據(jù)測算，2003年國產轎車整體降價水平為8%～10%，而2002年國產轎車因面臨加入世貿組織壓力而紛紛降價的整體下降水平也不過5%～6%。汽車價格的持續(xù)下跌，強化了消費者“買漲不買跌”的心理。據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計信息，2004年1～6月，我國汽車累計產銷267.71萬輛和255.36萬輛，產銷率為95.39%，同比分別增長27.1%和24.15%。其中，轎車累計產銷124.61萬輛和113.2萬輛，產銷率為90.84%，同比分別增長36.37%和31.59%，但同時，第一季度全國轎車庫存超過8萬輛，4月份新增庫存2.3萬輛，5月份，轎車產銷率低至84.5%，又新增庫存3.2萬輛，累計超過13萬輛，6月份庫存突破了16萬輛大關，占全部汽車庫存增量的89%。在這種產量擴張、價格下降的同時，消費者的購買力在近兩年并沒有顯著提高，有關汽車消費的稅費也沒有明顯降低，汽車消費逐步趨于理性化，對汽車消費貸款的需求自然下降?！　?.3 居民收入水平不斷提高，汽車消費市場廣闊　　居民收入水平的不斷提高，以及我國汽車的低普及率，都預示著汽車消費的巨大潛力?！　〗陙?，隨著我國經濟的持續(xù)快速發(fā)展，城鎮(zhèn)居民的收入水平不斷提高，城鎮(zhèn)居民消費的熱點主要集中在住房、汽車、教育、旅游等商品和勞務上。據(jù)國家統(tǒng)計局最近的相關調查顯示，住房、汽車和教育是最適合信貸消費的前三種對象，其比例分別為71.5%、11.0%和10.6%。月收入超過3000元的被訪者，認為汽車最適合信貸消費的比例迅速上升，并有逐漸超越住房而成為信貸消費第一適合對象的趨勢。統(tǒng)計顯示，截至到2002年底，我國居民住宅的擁有率已達70%，今后除了住宅的調整和新增家庭購買住房以外，大面積的住宅消費已暫時告一段落。一部分先富起來的居民在解決了寬敞的住房之后，已把汽車消費作為追求的目標。另外我國汽車的普及率也很低，據(jù)新浪網消息，我國汽車普及程度在世界上屬低水平，轎車的人均保有量僅為每萬人20輛，是世界上人均擁有轎車最少的國家之一。由此可見，日益強大的購買力和巨大的潛在市場都預示著汽車消費市場的巨大潛力?！　?.4 政策將更趨寬松、減負和簡化　　多年以來，政府對汽車產業(yè)實施嚴格的投資審批制度，轎車、輕型車及發(fā)動機項目，一律由國家審批立項，其初衷是通過行政審批限制社會資本盲目進入，緩和汽車產業(yè)“散、亂、差”局面。但這從根本上限制了汽車工業(yè)的高速發(fā)展。其次，我國的汽車消費政策也一直是人們所關心的，手續(xù)繁瑣、稅費高昂束縛著個人買車的行為?？上驳氖牵?001年開始從中央到地方政府，在投資審批制度的放寬，簡化購車手續(xù)以及減低相應費用等各方面出臺了一系列的政策，為今后汽車消費市場的真正啟動打下了良好的基礎[6]。目前的汽車消費已經從過去單純的生產型消費品轉化為耐用型消費品，私人已經慢慢開始成為購車的主體，一個汽車需求快速增長的時期正在逐步到來，政策鼓勵消費不僅符合國際汽車發(fā)展的慣例，也可以使整個國民經濟受益?！　?.5 交通基礎設施逐步改善，用車環(huán)境漸趨便利　　近年來，我國加大對公路交通基礎設施建設的投入力度，城市道路有較大的改觀，城市內混合交通、非交通占道的情況基本得到遏制，交通管理水平不斷提高。到去年底，我國公路通車里程超過143萬公里，高速公路1.9萬公里，基本形成連接絕大部分城鄉(xiāng)地區(qū)的公路交通網絡。同時，通過科學的管理和規(guī)劃，城市格局將日趨合理，城市空間的利用率將變得更高。這些都將為汽車消費市場提供良好的硬環(huán)境?！　【C上所述，我國的汽車消費市場顯示出了巨大的發(fā)展?jié)摿?，可以說是前途一片光明。那么，與之相配套的汽車消費貸款就其發(fā)展前景而言，也有著巨大的市場發(fā)展?jié)摿ΓS著汽車消費高潮的逐步到來，汽車消費貸款必將得到更大的發(fā)展，它將成為今后銀行個人消費信貸業(yè)務拓展的新的利潤增長點?！　〉谌?推動汽車消費貸款業(yè)務發(fā)展的有效措施　　汽車消費貸款的發(fā)展現(xiàn)狀不盡如人意，它的發(fā)展受到多方面因素的制約，但它有著廣闊美好的前景，而且又能對國民經濟的增長起到積極的推動作用，由此可見大力發(fā)展汽車消費貸款的重要性和緊迫性。銀行自身，國家政府以及各相關部門都應針對目前出現(xiàn)的問題，采取積極有效的應對措施，為汽車消費貸款的發(fā)展道路掃清障礙?！　?.1 銀行自身應該采取的措施　　3.1.1要從戰(zhàn)略高度上正確認識汽車消費貸款，糾正主觀錯誤傾向?！　≡诿绹?，汽車銷售中的85%采用汽車消費貸款的方式，而在我國還不到10%。在西方發(fā)達國家，汽車消費貸款已有很長的歷史，目前已成為西方發(fā)達國家商業(yè)銀行的重要業(yè)務。他們之所以重視汽車消費貸款，不僅是因為它對發(fā)展民族汽車工業(yè)，刺激國民消費，推動經濟增長，具有重要的作用，還因為它對銀行業(yè)自身的發(fā)展也能起到相當積極的作用。傳統(tǒng)的信貸經營體制使銀行過分依賴企業(yè)，經營風險相對集中。資產負債管理原則中的分散化原理要求資產應盡可能地分散到各種不同的具體形態(tài)上，而汽車消費貸款正是這一原理的具體應用。一般來講，貸款購車戶的個人資產質量較好，還貸能力較強，將貸款投向富裕的個人階層比投向普通企業(yè)更為可靠。因此，汽車消費貸款可以通過改變信貸資產結構來分散和降低銀行的經營風險[1]?！　?.1.2 簡化貸款手續(xù)，做好配套工作，加大營銷力度?！　。?）在嚴密防范風險的前提下，努力解決客戶貸款手續(xù)繁瑣的“老大難”問題?！　∫环矫婵梢钥紤]各銀行儲蓄網點直接受理汽車消費貸款業(yè)務，擴大業(yè)務受理的覆蓋面，方便客戶借貸；另一方面加快個貸業(yè)務客戶經理的選拔培養(yǎng)，盡快組建一支熟悉業(yè)務、素質較高的個人客戶經理隊伍，并把汽車消費貸款作為個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展重點，讓客戶經理緊密地貼近客戶，加快工作效率，為客戶勾勒組合式、個性化的金融服務，給予客戶最大的方便。同時還可以想方設法加強與汽車經銷商、保險、公證等部門的聯(lián)系和合作，多方協(xié)調，加快運作，爭取做到“一條龍”服務，可以嘗試成立“按揭事務中心”，該中心將相關部門請進門，采取法律介入，提供集中式服務，使客戶足不出戶便可以實現(xiàn)全程操作，簡化了手續(xù)，方便了客戶[1]。還有就是要讓“直客模式”逐漸取代“間客模式”，中國汽車信貸目前主要有直客式和間客式兩種模式，隨著中國汽車信貸市場的成熟，直客模式將成為發(fā)展的主要趨勢，而汽車經銷商作為信貸中介的間客模式將日漸萎縮。間客模式指的是“先買車，后貸款”的模式，即由汽車經銷商或保險公司向貸款購車人提供全程擔保，并負責對貸款購車人進行資信調查、幫助購車人向銀行申請貸款、代銀行收繳車款本息。直客模式所推崇的是“一站式服務”，它指的是購車人首先到銀行設立的汽車消費貸款機構獲得一個車貸的額度，拿這個額度就可以到汽車市場上選購自己滿意的產品。在客戶選定車型之后，到銀行交清首付款，并簽署有關的貸款合同之后便可以把車開回家。此外，銀行的車貸中心還為客戶提供相應的售后服務，如汽車維修、汽車救援、維修期間提供代用車及汽車租賃等一系列增值服務。直客模式在操作過程中，銀行、保險公司、經銷商各司其職。采用直客模式，回歸了汽車消費貸款作為一個金融產品的本來面目。這種模式和傳統(tǒng)的以汽車經銷商作為信貸中介的間客模式比起來，最大的優(yōu)勢在于為客戶節(jié)省了中間環(huán)節(jié)，節(jié)約了時間和中介費。同時，采用直客模式購車的客戶在拿到銀行貸款之后便成為一位全款購車者，到經銷商那里選購車型時就會有一定的議價權。另外，到銀行辦理汽車貸款手續(xù)時，客戶可以從銀行的專業(yè)機構那里得到有關的資料查詢服務，比如某款車型目前的報價等，甚至還能讓專業(yè)人士為自己選擇一款最適合自己的車型。　?。?）要做好汽車消費貸款的配套工作，加大營銷力度，努力轉變消費者的傳統(tǒng)消費心理?！　∫灰谡{查。銀行要充分利用現(xiàn)有的客戶信息檔案，對消費者收入、生活方式、興趣、心理、地域等方面進行細分，詳細了解消費者的實際需求、消費困難及其原因，以便為汽車消費貸款制定營銷策略服務，同時也為銀行發(fā)展其他個人消費信貸業(yè)務提供詳實、可靠的一手資料；二要搞好咨詢服務。消費者對消費信貸的認識和了解，主要渠道是通過銀行咨詢。這就不僅要求銀行經辦人員對汽車消費貸款業(yè)務的知識把握全面，能最大限度地為咨詢者釋疑，當好參謀，解除其消費疑慮，而且要注意加大對一線儲蓄員工、汽車特約經銷商經銷人員的業(yè)務知識培訓。因為他們是與廣大消費者、購車戶面對面接觸最頻繁的，他們如能正確地把握有關汽車消費貸款的政策導向，準確地解答消費者、購車戶的咨詢，必將對汽車消費貸款起到積極的推動作用；三要多宣傳。在汽車消費貸款宣傳中，不僅要宣傳其操作方法、優(yōu)勢，而且要加強對汽車消費貸款發(fā)展新政策的宣傳，引導汽車消費貸款健康發(fā)展。在宣傳渠道上，要注意形成網絡化、立體化的宣傳體系，在各營業(yè)場所同步進行人員、音像、手冊、張貼畫等多種形式的宣傳，使“貸款買車”深入人心,家喻戶曉?！　?.1.3 運用現(xiàn)代市場營銷理論，合理確定貸款對象?！　∧壳拔覈袌鼋洕延缮a主導型轉變?yōu)橄M主導型，對于汽車行業(yè)更是如此。因此，發(fā)展汽車消費信貸，必須以市場為導向，以顧客為中心。應積極組織業(yè)內人員全面搜集第一手資料，并運用科學方法，加以系統(tǒng)化的分析，對消費者和市場進行細分。商業(yè)銀行可根據(jù)當?shù)貙嶋H情況及自身資金實力，明確定位，做好汽車消費貸款對象的選擇。　?。?）客戶對象的選擇　　除了繼續(xù)選擇資信良好，在當?shù)赜绊戄^大的出租車公司以及汽車租賃公司外，應將重點放在政府公務員、高校教師、科技專家、外資員工、金融機構職員、私營業(yè)主、個體工商戶、社會知名人士等信用優(yōu)良、收入較高的優(yōu)質客戶群體上，同時也應注意目前不便購買但購買欲望較強且收入來源穩(wěn)定的機關公務員、高校教職工、企事業(yè)單位員工等這些大眾群體。另外還可以有選擇地對小型民營、私營企業(yè)法人代表發(fā)放汽車消費貸款?！　。?）貸款車輛的選擇　　在貸款車輛種類的選擇上，應重轎車類，輕貨車類，重點要放在經濟型和進口轎車上。因為經濟型轎車是汽車工業(yè)“十五”規(guī)劃重點產品，也被看作將來普通老百姓購買的主要車型，市場潛力較大。據(jù)預測，國產經濟型轎車價位將在8萬～9萬元左右，比國外低40%，有著較強的市場競爭力，且貸款額度不高。另外在這次調查中，各銀行普遍反映進口轎車貸款的質量較好。對價值大的進口汽車所發(fā)放的貸款風險，要比價值小的國產轎車所發(fā)放的貸款風險小，因此建議應加大對進口車型貸款的投入。因為進口類轎車的購買者大多是社會層次較高的成功人士，他們量入為出的自控意識較強，對自己做出的承諾能認真履行。對搞經營為主的客車或貨車，應區(qū)別不同情況，不同對待。對確有營運證和營運資格的借款人，應以其營運收入作為還款來源，以營運證作抵押，可考慮發(fā)放貸款；而對無營運證和無營運資格的車主，應盡量避免，嚴格控制。因這些車主一旦出一點變故，貸款隨即出現(xiàn)風險。另外，隨著進口車價格的下調，車輛的更新?lián)Q代，預計今后二手車交易市場將會有很大的發(fā)展空間，與此相對應，二手車貸款有一定的發(fā)展?jié)摿Γ虼诉€應著手醞釀二手車貸款品種，適時搶占市場，進一步擴大汽車消費貸款業(yè)務。還有就是要積極探索農村汽車消費貸款開展的可能性，爭取突破這一禁區(qū)?！　⊥瑫r，汽車消費貸款是國家大力提倡和支持的新興業(yè)務，與此相關的部門應積極配合金融機構開展此項業(yè)務，并制訂出和金融機構緊密銜接的操作規(guī)程。在相關手續(xù)的辦理上，要體現(xiàn)出快速方便，收費公平合理，與銀行業(yè)務配套銜接，只有這樣才會讓客戶感到方便，感到滿意?！　?.2.3 完善汽車抵押品變現(xiàn)的二級市場　　應該盡快依照相關法律，如《公司法》，對注冊資金、經營場所、從業(yè)人員等相關因素加以嚴格限定，以此建立二手車經紀公司，使其成為代理二手車買賣交易的合法、合規(guī)的中介機構。而且這些二手車經紀公司還應配備一批具備法律、技術及價格咨詢技能的二手車鑒定估價師，使交易的二手車報價公正、合理，解除交易雙方的后顧之憂。同時，還應設有類似于物價監(jiān)督局這樣的機構來對汽車報價予以監(jiān)督，規(guī)范交易汽車的報價，防止哄抬或壓低價格[8]。這樣，當作為抵押權人的銀行在借款人違約后需要處置抵押物時，就可通過這樣的中介機構變現(xiàn)抵押物，盤活資金，減少損失?！　?.2.4 盡快對消費信貸立法　　相關部門應盡快建立消費信貸法，以法律手段對消費信貸各參與主體的行為加以規(guī)范，對不法行為給予法律制裁。汽車作為消費信貸中的特定商品，汽車消費貸款也就自然會在法規(guī)中被加以規(guī)范。目前，我國消費信貸的主體是消費者、金融機構和商業(yè)機構，立法應將三者之間的信用關系作為主要規(guī)范對象，此外還應對一些輔助信用關系進行規(guī)范，如擔保人與金融機構、被擔保人與消費者之間的信用關系。立法的原則應從保護消費者的合法權益，保護金融機構和商業(yè)機構的合法權益出發(fā)，并通過消費信貸調整社會商品供求關系，促進產業(yè)結構調整，推動經濟發(fā)展[8]?！　〉谒恼?總結　　汽車消費貸款把我國的汽車工業(yè)和我國巨大的消費市場緊緊地聯(lián)系在了一起，為兩者的高速發(fā)展提供了強大的動力，它的出現(xiàn)對于刺激消費，擴大內需，推動國民經濟增長的作用是不言而喻的。因此，研究我國商業(yè)銀行開展汽車消費貸款的現(xiàn)狀，分析制約因素，預測未來的發(fā)展前景，尋找推動汽車消費貸款業(yè)務發(fā)展的有效措施，是十分必要的?！　⊥ㄟ^研究發(fā)現(xiàn)，我國汽車消費貸款的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，還遠沒有達到人們所預期的繁榮局面，用一句話來概括就是“起點低、發(fā)展快、占比小”。占比太小，尚未普及是目前我國汽車消費貸款存在的最大問題。究其原因，是多方面的，既有銀行內部制度和經營操作等方面的因素，也有受到外部環(huán)境的制約?！　￠L期以來銀行的信貸業(yè)務是面向企業(yè)的，部分銀行難免會受到舊思維模式的束縛，經營觀念轉變較慢，不能給予汽車消費貸款充分的重視，是制約該項業(yè)務發(fā)展的重要因素。此外，貸款對象的局限性以及手續(xù)復雜，服務不到位的老問題均制約著該項業(yè)務的發(fā)展。在銀行的外部環(huán)境中，由于我國個人信用制度尚未建立，信用風險就成了阻礙汽車消費貸款發(fā)展的最大障礙。另外，車價過高，稅費過重，使用環(huán)境不佳；相關法律法規(guī)不配套，缺乏相關部門的理解和支持；以及各種隱性風險的存在也都制約著汽車消費貸款的發(fā)展?！　〉俏覀兛梢灶A見的是，在未來的幾年里，我國的汽車消費市場將會日益繁榮，與之配套的汽車消費貸款有著巨大的發(fā)展空間。因此，針對制約因素采取必要措施，為該項業(yè)務的發(fā)展道路掃清障礙變得尤為重要和緊迫?！　τ阢y行自身來說，首先要糾正主觀的錯誤傾向，正確認識汽車消費貸款，將它作為重點發(fā)展對象。因為在21世紀，消費信貸將逐漸成為中資銀行的支柱業(yè)務，汽車消費貸款作為消費信貸的核心組成部分也理應隨著消費信貸和汽車工業(yè)的蓬勃發(fā)展而得到更大的重視。同時，中資銀行應抓緊時間努力提高服務質量，形成“以人為本”的服務理念，為客戶提供更為豐富的個性化金融產品，逐步擴大市場份額。為了應對入世后大舉進軍中國市場的外資銀行在資金實力與服務水準上的雙重挑戰(zhàn)，中資銀行必須加倍努力?！　≡谕獠凯h(huán)境的改善上，建議國家政府機關、銀行及相關部門應加快建立覆蓋全國的個人信用征信系統(tǒng)，為汽車消費貸款乃至所有的消費信貸業(yè)務解決發(fā)展的“瓶頸”問題。同時，政府部門也應在車價、稅費、交通基礎設施等各個環(huán)節(jié)為居民汽車消費創(chuàng)造優(yōu)越的條件。此外，汽車抵押品二級市場的完善以及與消費信貸相關法律法規(guī)的出臺將為汽車消費貸款的發(fā)展起到推波助瀾的作用。　　大力發(fā)展汽車消費貸款勢在必行，相信以上幾條措施能為汽車消費貸款的發(fā)展道路掃清障礙，促使汽車消費貸款健康高速地發(fā)展，從而起到刺激消費，擴大內需，推動國民經濟增長的作用。　　參考文獻　　1、趙建偉，關于推行汽車消費貸款的思考，經濟師，2000年第2期　　2、朱劍敏張越，我國汽車消費貸款保持較快發(fā)展勢頭，人民網，2003.04.15　　3、劉芳，住房按揭逾千億元上海人敢花明天的錢，解放日報，2003.01.20　　4、費晴霞，關于汽車消費貸款的幾點思考，交通銀行工作研究，2002.08　　5、吳成科，商業(yè)銀行應大力拓展汽車消費貸款業(yè)務，西南金融，2001第12期　　6、周志芬，銀行汽車消費貸款的發(fā)展前景及經營策略，金融論壇，2002.6　　7、李謙尹珂孔源，汽車消費貸款前途何在，山東經濟戰(zhàn)略研究，2002.7　　8、陳浪南謝曉璐，我國汽車消費貸款的風險防范機制，廣西金融研究，2001.12: 回答者：網友

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