就信貸而言，以經(jīng)營為目的的商用車使用頻率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于乘用車，廠家、經(jīng)銷商和金融機構(gòu)只要把最初的工作做到位，未來信貸的開展就會變得越來越順利
距離大年初一還有5天，濃濃的年味已經(jīng)彌漫在美麗的泉城上空了。在火紅的燈籠與四射煙花的背景圖下，中國重汽舉行了2008年首批汽車消費信貸業(yè)務(wù)簽字儀式。遍布全國的157家中國重汽一級經(jīng)銷商和重汽產(chǎn)品改裝企業(yè)將全部獲得開辦此項業(yè)務(wù)的資格，與銀行聯(lián)手為中國重汽終端用戶開展消費信貸。這無疑給沉浸在新年喜悅中的人們，尤其是曾經(jīng)苦于手中現(xiàn)金不足的潛在用戶增添了更多欣喜。
中國重汽宣傳部部長倪桂祥告訴《汽車人》：“此次消費信貸業(yè)務(wù)的推行，幫助了更多購車者將購車夢想提前轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實，這將會對中國重汽汽車的銷售起到巨大推動作用?！?nbsp;
共贏是基礎(chǔ)
由于商用車車型結(jié)構(gòu)與客戶群體的特殊性，商用車消貸相比于乘用車消貸呈現(xiàn)出諸多不同特點，因此與火熱的乘用車消貸市場相比，剛剛涉足此項業(yè)務(wù)的商用車信貸市場未免顯得格外冷清。
眾所周知，商用車屬于生產(chǎn)資料，而不是像轎車那樣屬于生活資料，許多購買商用車的用戶，都是以盈利為目的，因此，貸款買車對他們來說最為劃算。同時，因為重型商用車單車價格較高，售價高達十幾萬乃至幾十萬元之多，為緩解購車資金壓力，用戶更傾向于選擇消費信貸，如果沒有消費信貸，商家的很多潛在客戶可能會因為支付不起現(xiàn)金而流失掉。從這個角度而言，消費信貸是商用車快速打開市場的一個助推器。
但商用車消貸也是一個矛盾載體。在有著廣闊市場前景的同時，商用車自身的行業(yè)特點決定過高的信貸風(fēng)險是制約其發(fā)展的瓶頸。具體而言，商用車經(jīng)營既有外部環(huán)境的風(fēng)險，也有內(nèi)部的風(fēng)險，更有貸款人個人的風(fēng)險，商用車用戶貸款的保險風(fēng)險又受社會環(huán)境及某一具體因素的影響很大，它不像家庭用車那樣不存在經(jīng)營風(fēng)險，一些商用車用戶，一旦車輛、業(yè)務(wù)或者人出現(xiàn)意外，能夠繼續(xù)保障月供的可能性就微乎其微了，加之國內(nèi)信用體系不健全，缺少個人信用評價體系，在商用車信貸火熱的2003年，一些地區(qū)的車貸險平均賠付率高達136％，個別公司甚至達到400％。在2003年，中國重汽信貸銷售的比例曾經(jīng)達到70％以上。
當(dāng)時農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)計，轎車貸款的不良率是0.74％，貨運車的不良率是1.66％，客運車的不良率是1.08％，其他車型為1.17％，過高的風(fēng)險使調(diào)整后的金融機構(gòu)仍然對商用車信貸心有余悸，為防范貸款風(fēng)險，銀行在進一步收緊銀根、提高首付比例前提下，對商用車用戶的信用與資質(zhì)評估也變得更加謹(jǐn)慎和嚴(yán)格。從規(guī)避風(fēng)險的角度出發(fā)，很多銀行甚至不再開展此項業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行的一位工作人員對《汽車人》表示，汽車不像房子等不動產(chǎn)會有保值的作用，它屬于消費品范疇，一買到手就意味著迅速貶值，而商用車貸款的風(fēng)險更是居高不下，這是農(nóng)行停辦個人汽車消費信貸兩年多的主要原因。
共贏，無疑是企業(yè)與各金融機構(gòu)推行汽車消費信貸合作的基礎(chǔ)。據(jù)了解，中國重汽與保險公司、商業(yè)銀行三方共同開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)，目前尚屬國內(nèi)首家。這種合作方式在各方共同參與、責(zé)任明確、承擔(dān)有限風(fēng)險前提下實施，成為一種新型的消費信貸模式，而保險公司參與汽車消費貸款業(yè)務(wù)更是調(diào)動了經(jīng)銷單位推行消貸業(yè)務(wù)的積極性。中國重汽副總裁韋志海這樣說道：“與保險公司、商業(yè)銀行三方共同開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)，是新型消費信貸模式的大膽嘗試，也是由企業(yè)、金融機構(gòu)和經(jīng)銷單位聯(lián)手開辟市場，實現(xiàn)共贏的有利證明?！?nbsp;
倪桂祥也告訴《汽車人》：“目前開展商用車消費信貸尤其是重型車信貸的廠家非常少，中國重汽涉足此領(lǐng)域本身即為一種突破，而商用車消費信貸風(fēng)險大的特點也是致使銀行對此項業(yè)務(wù)持謹(jǐn)慎態(tài)度的根本原因。中國重汽之所以能夠順利與各商業(yè)銀行合作，除了實行以現(xiàn)款回款為基準(zhǔn)，有效防御賬帳壞賬，將風(fēng)險降到最底限度外，重汽香港上市后，有充裕的融資資金支持也是一個重要的原因。”
曲折中的生機
盡管商用車信貸未來道路將困難重重，但依然孕育著新的生機。 中信銀行汽車金融中心總經(jīng)理徐曉華曾經(jīng)說過：“根據(jù)現(xiàn)在汽車銷售增長速度，如果30%購車者選擇貸款購車的話，預(yù)計到2010年國內(nèi)汽車消費信貸需求將達3000億元?！痹侔凑宅F(xiàn)在商用車銷量占據(jù)整個汽車市場接近千萬銷量30%的比例來推算，這又該是多么誘人的一塊蛋糕！
就信貸而言，以經(jīng)營為目的的商用車使用頻率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于乘用車，貸款更新車的速度也相應(yīng)比乘用車快，且商用車用戶的品牌忠誠度與示范效應(yīng)也遠(yuǎn)高于乘用車用戶，使用一款車順了手或賺了錢，再擴大規(guī)模往往會繼續(xù)選擇同一款車，而為了圖方便，在做信貸時也會選擇原來熟悉的金融機構(gòu)，商用車的回報可能會高于乘用車。因此，廠家、經(jīng)銷商和金融機構(gòu)只要把最初的工作做到位，未來信貸的開展就會變得越來越順利。
專業(yè)的汽車金融公司開始崛起成為汽車信貸領(lǐng)域的生力軍。在通用汽車率先試水中國乘用車汽車金融市場之后，大眾、豐田等汽車巨頭的汽車金融公司紛紛在中國登陸，而沃爾沃汽車金融（中國）公司則成為中國首家專業(yè)向商用車而非乘用車領(lǐng)域提供金融服務(wù)的汽車金融公司。
除此之外，國內(nèi)主流商用車生產(chǎn)廠家更是重視消費信貸對汽車銷售不容小覷的作用。東風(fēng)汽車主要通過財務(wù)公司來進行運作卡車消費信貸，建立了市場銷售總部、經(jīng)銷商與東風(fēng)財務(wù)公司三方作為一個有機整體的消費信貸業(yè)務(wù)體系。中國重汽的卡車消費信貸業(yè)務(wù)則主要通過與銀行合作來完成，通過與多家大銀行簽訂消費信貸合作協(xié)議為基礎(chǔ)，中國重汽牽頭與銀行和經(jīng)銷商合作，由經(jīng)銷商出面擔(dān)保開展消費信貸業(yè)務(wù)。
在汽車消費信貸市場走向?qū)I(yè)化、規(guī)模化的今天，如何開展安全、新型的商用車消費信貸模式，如何平衡銀行、企業(yè)、保險公司間的利益關(guān)系與合作基礎(chǔ)，以達到共贏的結(jié)果，如何把各自的有利條件、優(yōu)勢與資源結(jié)合起來，共同降低經(jīng)營成本，完善服務(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量，不僅是領(lǐng)軍商用車信貸業(yè)務(wù)的中國重汽需要考慮的問題，也是整個商用車市場推動消費信貸良好發(fā)展的關(guān)鍵。
“最大限度地控制風(fēng)險，循序漸進地促進發(fā)展，將是商用車消費信貸與商用車營銷形成相互促進局面的有效途徑?！?
