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汽車信貸未來的發(fā)展趨勢

論文形式的要求結(jié)合汽車信貸前期狀況談談汽車信貸未來的發(fā)展趨勢，1500字以上，多多益善。: 問提問者：網(wǎng)友 | 2017-05-08

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汽車工業(yè)現(xiàn)是我國的支住產(chǎn)業(yè)之一，現(xiàn)已進入加速發(fā)展階段，而汽車金融業(yè)作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈中最具價值和活力的一環(huán)，日益成為各方關注的焦點，特別是國外汽車金融產(chǎn)業(yè)進入我國之后，汽車金融服務業(yè)對于中國汽車工業(yè)的發(fā)展至關重要。關鍵詞:汽車信貸汽車金融汽車金融公司有關預測表明，自上世紀90年代初開始，我國的汽車金融市場經(jīng)歷了從無到有的發(fā)展歷程，到2005年我國有購車能力的家庭將達到4200萬戶，年增長率超過20%。種種跡象均顯示，我國的汽車工業(yè)將進入一個新的時代，汽車金融行業(yè)蘊藏著無限商機。國際汽車金融的現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢汽車金融是信托并促進汽車業(yè)發(fā)展的相對獨立的金融產(chǎn)業(yè)。主要指與汽車有關的金融服務，包括為最終用戶提供的零售性消費貸款，為經(jīng)銷商提供的批發(fā)性貸款，以及為汽車維修服務的硬件設施投資建廠等。一項研究報告顯示，一輛汽車在其整個生命周期中，生產(chǎn)環(huán)節(jié)只創(chuàng)造了不到40%的利潤，而流通和售后服務環(huán)節(jié)卻能帶來60%以上的利潤。汽車金融服務業(yè)的發(fā)展對汽車業(yè)和汽車消費有著巨大的推動作用。目前全球每年新舊車銷售收入約1.3萬億美元，其中30%是現(xiàn)金銷售，約70%有融資性安排，汽車金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模很大，且已經(jīng)比較成熟，年增長率在2%至3%左右。最初的汽車金融服務是在上世紀20年代前后，由汽車制造商向用戶提供汽車銷售分期付款時開始的，至今已有80多年的歷史。國外的汽車金融服務業(yè)設有專門的汽車金融服務公司，它是專門從事汽車銷售與消費金融的機構(gòu)。典型的汽車金融公司是汽車制造商附屬的財務公司，為自己的品牌汽車量身定做金融服務。如:大眾汽車公司設立的大眾金融公司，福特汽車公司設立了福特信貸公司，通用汽車公司設立了通用票據(jù)承兌公司等，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，在發(fā)達國家，通過信貸和租賃買車，是汽車銷售的主要方式。美國的比例為92%，英國為80%，德國為75%，日本為44%。而全球各大汽車集團旗下的汽車金融公司的車貸經(jīng)營，大多成為超過汽車制造的集團主要利潤來源。來自福特的數(shù)據(jù)顯示，福特全球第一季度凈收入19.5億美元，其中來自于金融公司的凈收入為6.88億美元。第二季度收入為12億美元，金融公司收入為8.97億美元。金融業(yè)務占福特第二季度收入的75%。各大汽車金融公司都把總部擅長開拓新市場的人員派到中國這塊“新大陸”。汽車金融公司在國外的發(fā)起形式多為如下三種:一是大的汽車制造企業(yè)單獨發(fā)起設立的汽車金融服務公司，大都只銷售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車制造企業(yè)附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據(jù)承兌公司”等。二是一些大的銀行、保險和財團單獨或者聯(lián)合發(fā)起設立汽車金融公司，屬于“銀行、財團附屬型”。三是以股份制形式為主、運作靈活的汽車金融服務公司。隨著市場的擴張和競爭的加劇，汽車金融正向著多元化、現(xiàn)代化和國際化方向發(fā)展。其多元化主要是指融資對象、金融服務類型、地域的多元化。即汽車金融公司不再局限于只為本企業(yè)品牌的車輛融資，而是通過代理制將融資對象擴展到多種汽車品牌;并將傳統(tǒng)的購車信貸擴大到汽車衍生消費及其他領域的個人金融服務，滿足了消費者多方面的金融需求;而汽車金融服務公司根據(jù)不同地區(qū)的客戶需求提供相應的汽車金融服務產(chǎn)品，不同地區(qū)的客戶選擇任何方式消費汽車均可獲得相應的金融支持。現(xiàn)代化指現(xiàn)代信息技術在業(yè)務操作和風險評估過程的廣泛應用，充分利用國際互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務。國際化指汽車業(yè)在全球范圍內(nèi)的重組。汽車業(yè)跨國公司已在全球范圍內(nèi)組織生產(chǎn)、銷售和提供金融服務，目前通用、福特、豐田、大眾已壟斷了全球汽車市場的70%，相應的金融服務正逐步走向聯(lián)合和代理。汽車金融服務全球化的形式正趨于多樣化，從品牌融資代理到設立分支機構(gòu)的方式均不鮮見，改變了以往設立全資子公司的單一形式?？鐕嚱鹑诜諜C構(gòu)通過全資、合資、合作、代理融資等方式正在全球范圍展開激烈競爭。我國汽車金融的現(xiàn)狀和前景據(jù)統(tǒng)計:2003年，中國累計產(chǎn)銷汽車444.37萬輛和439.08萬輛，分別同比增長35.20%和34.21%。2004年雖然增勢放緩，但根據(jù)全國乘用車市場信息聯(lián)席會主席饒達的預測，2005年，全年的銷量同比增長肯定超過10%，中國目前已經(jīng)具備汽車產(chǎn)業(yè)基礎，市場也具備現(xiàn)實的消費容量，據(jù)有關汽車部門預測，未來3年內(nèi)中國將釋放出500萬輛以上的消費潛能，汽車消費保持20%至30%的增長率，到2008年，中國的汽車市場將達到740萬輛，成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場。屆時，將有50%的汽車以貸款形式銷售。顯然汽車金融存在著巨大的發(fā)展空間。在這種情況下通過汽車金融服務來普及汽車消費，對國民經(jīng)濟意義不可小覷。然而，與汽車消費市場的迅速發(fā)展相比，我國的汽車金融服務僅僅處于起步階段，發(fā)展明顯滯后，汽車金融服務主體單一、信貸形式較為單一，結(jié)構(gòu)欠合理，服務內(nèi)容缺乏創(chuàng)新、制度不完善。我國商業(yè)銀行是開辦汽車金融服務的主要機構(gòu)，約占全部汽車貸款的95%，專業(yè)汽車金融服務機構(gòu)在我國的作用尚未發(fā)揮。從1998年10月商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務以來，雖然汽車消費信貸急劇上升，但汽車銷售中融資銷售的比例不超過20%，而國外一般達到售車收入的70%，美國更是達到了80%，我國汽車金融的規(guī)模遠不及國際平均水平，對汽車的推動作用還沒有真正表現(xiàn)出來。汽車工業(yè)是我國國民經(jīng)濟的支柱，雖然我國汽車工業(yè)已進入高速發(fā)展階段，但入世后的競爭使它必須保持長期、穩(wěn)定的增長，同時不斷進行技術創(chuàng)新，汽車金融服務是依托并促進汽車工業(yè)發(fā)展的規(guī)模很大的金融產(chǎn)業(yè)，可以成為汽車工業(yè)發(fā)展的助推器;對汽車商而言，汽車金融服務通過對經(jīng)銷商的庫存融資和對客戶的消費信貸，促進了汽車銷售過程中批發(fā)資金和零售價資金的相互分離;對消費者而言，由于汽車的高折舊性，消費者都更傾向于以分期付款的方式來購買汽車，不僅可以解決支付能力不足的問題，更重要的是降低消費者資金運用的機會成本，而汽車工業(yè)又具有極強的技術性，這就要求有專門的機構(gòu)來為消費者提供這種信貸及技術服務。 1997年，央行貨幣政策司醞釀起草《汽車消費信貸管理(試點)辦法》(簡稱《舊辦法》)。1998年，這一辦法正式被央行頒布實施。然而，從2001年開始，中國汽車消費信貸市場異軍突起，從最初每年幾億元發(fā)展到2003年的近2000億元，其間中國汽車信貸市場已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化。《舊辦法》的重點在于調(diào)節(jié)貨幣資金的投向，主要是為拉動內(nèi)需、帶動經(jīng)濟增長，在風險控制方面沒有做出詳細規(guī)定。在相關環(huán)境條件發(fā)生了巨大變化后，相關規(guī)定已嚴重滯后，《舊辦法》軟肋凸現(xiàn)。且，《舊辦法》僅允許將國產(chǎn)汽車納入信貸范圍，進口車被排斥在外，對于入世后的中國而言，這實際上已不合時宜。另一方面，央行正致力于逐漸推進利率市場化，企業(yè)貸款利率已經(jīng)開始松動，而1997年《舊辦法》制定時，中國還處于利率完全管制之中，利率浮動并未得到體現(xiàn)。更為重要的是，此前這一法規(guī)在風險控制方面的模糊規(guī)定，使許多銀行愈走愈遠，不斷爆發(fā)的汽車信貸案件及銀行違規(guī)操作形成大量的不良資產(chǎn)，已使銀監(jiān)會和央行認識到必須修改這一辦法，控制銀行不斷上升的信貸風險。由于《舊辦法》的諸多局限，央行從2001年開始已多次下發(fā)《〈汽車貸款管理辦法〉征求意見稿》，并對這一管理辦法進行修訂?！缎罗k法》改變了過去將試點局限在四大國有銀行和后來補充的其他中資銀行機構(gòu)的范圍，明確了城鄉(xiāng)信用社和汽車金融機構(gòu)經(jīng)營汽車信貸的主體地位。而所有獲準經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務的商業(yè)銀行，也都被納入了這一范圍。同時，為了規(guī)范汽車金融機構(gòu)的運作，我國相繼頒布了《汽車金融機構(gòu)管理條例》、《汽車金融公司管理辦法》等，為我國汽車金融的進一步發(fā)展創(chuàng)造了一個良好的法律條件。同時，這些法律、法規(guī)的頒布也使我國的汽車金融業(yè)向國外汽車金融公司敞開了大門。2004年8月，全球最大的汽車金融公司之一通用汽車金融服務公司和上海汽車集團財務有限責任公司共同合資組建的上汽通用汽車金融有限責任公司，這是銀監(jiān)會批準的全國第一家汽車金融公司，這為中國消費者提供與國際接軌的專業(yè)化金融服務，為中國汽車行業(yè)的繁榮發(fā)展提供強大助動力，上汽通用汽車金融有限責任公司到去年底時的汽車貸款總額已達21976萬元。隨后不久，大眾汽車金融(中國)有限公司從銀監(jiān)會獲得正式開業(yè)批復;豐田汽車金融有限公司(中國)、福特汽車信貸公司也宣布，中國銀監(jiān)會已經(jīng)批準該公司在中國籌建汽車金融服務公司的申請。外國有實力的汽車金融公司的大舉進入，使得建立并完善我國的汽車金融服務體系迫在眉睫，為此，必須吸收國外汽車金融公司發(fā)展的經(jīng)驗，推出相關舉措打造一個全新的中國汽車金融服務體系，增強同國際汽車金融巨頭抗衡的能力。我國汽車金融發(fā)展的趨勢在我國開展汽車金融服務，面臨的主要問題是市場問題。一是信用體系極為缺乏。到目前為止，國內(nèi)仍然沒有建立起一個具有足夠代表性的個人信用系統(tǒng)，社會化的信用體系極不健全。此外，信用觀念在中國市場還有待普及。這個國內(nèi)保險公司和商業(yè)銀行為之撓頭的問題，國外汽車金融服務商也會同樣遇到。二是國內(nèi)資本市場不發(fā)達，這對汽車金融服務商推出金融服務產(chǎn)品來說存在限制。三是國內(nèi)金融市場還不完善。根據(jù)國際經(jīng)驗，我國的汽車金融將向著以下的方向發(fā)展: 商業(yè)銀行將同專業(yè)化的汽車金融服務公司聯(lián)合發(fā)展目前，我國的汽車金融服務的主要機構(gòu)仍然是商業(yè)銀行。但由于商業(yè)銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏和制造商的利益關系，不能保證對汽車業(yè)連續(xù)和穩(wěn)定的支持，往往在汽車市場不景氣更需要金融扶持時，出于本身的利潤及風險考慮，銀行會收縮相應的金融服務，另外，商業(yè)銀行的汽車金融服務也多限于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務，無法為制造商提供風險管理、市場營銷等一系列方面的服務。在汽車金融服務上有很大的劣勢:銀行業(yè)務種類較多，汽車信貸僅僅是其中一項業(yè)務。由于汽車貸款業(yè)務的技術性相對較強，但銀行缺乏相關專業(yè)知識和人才。據(jù)統(tǒng)計，到2001年末，國內(nèi)各家商業(yè)銀行汽車消費信貸僅占各項消費信貸額的6%。且以銀行作為信貸主體造成參與各方回報關系復雜，很難從根本上解決風險控制問題。銀行與經(jīng)銷商之間的關系松散，沒有條件像專業(yè)信貸公司那樣對客戶進行支持和開發(fā)，從而無法進一步涉足于汽車金融領域利潤最為豐厚和發(fā)展空間最大的部分市場。銀行貸款利潤率相對較低，造成授信操作和控制成本過高，風險較大。同時，以銀行作為信貸主體使得汽車貸款形式有限且手續(xù)復雜，很難滿足很多潛在消費者的需求，也加重了消費者的負擔，一項調(diào)查表明，29%的消費者是因為手續(xù)復雜而放棄貸款購車。正因為銀行在汽車金融服務上的劣勢，20世紀90年代以來，包括花旗、美洲銀行在內(nèi)的不少世界性大銀行，都基本退出或收縮了汽車金融業(yè)務。而專門的汽車金融服務機構(gòu)--汽車金融公司與制造商、經(jīng)銷商關系密切，能為消費者、制造商、經(jīng)銷商提供專業(yè)化、全方位的金融服務，具有銀行無法取代的服務功能:汽車金融公司與汽車制造商因投資或控股的產(chǎn)權關系，利益關聯(lián)度強，可以在追逐利潤的同時，配合制造商進行靈活的資金運作，汽車金融公司的首要任務是促進汽車制造商的產(chǎn)品銷售，能保證對汽車業(yè)的連續(xù)穩(wěn)定的支持;同時與經(jīng)銷商合作，可以將汽車降價與放松貸款條件相結(jié)合，實現(xiàn)汽車銷售與汽車信貸的雙贏。經(jīng)營管理的專業(yè)化程度高，它們有專門的風險評估模型、抵押登記管理、催收系統(tǒng)、不良債權處理系統(tǒng)等風險評估、控制和管理系統(tǒng)以及標準化的產(chǎn)品設計開發(fā)、銷售和售后服務專門系統(tǒng)，大大節(jié)省了交易費用，提高了交易效率，極易形成規(guī)模經(jīng)濟，確保業(yè)務的健康發(fā)展;服務齊全。汽車消費涉及的金融服務很多，除了汽車信貸外，還包括汽車消費過程中的融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、信用卡等，汽車金融公司通過制造商、經(jīng)銷商對汽車用戶有著更深入的了解，能夠及時獲取有關信息，建立起完善的服務網(wǎng)絡，汽車金融服務滲透了汽車工業(yè)的每一個環(huán)節(jié)。由于外資汽車金融公司在國內(nèi)剛剛開始起步，約束因素較多，擴張困難，因此，我國的銀行業(yè)在同汽車金融公司競爭的同時，各方會首先探索建立廣泛的合作、合資關系，這種合作將分為外部合作與內(nèi)部合作兩種方式。內(nèi)部合作是指汽車金融公司負責消費者的信用評價、貸款回收和還款保證，銀行則負責放貸并向汽車金融公司支付一定的費用。實際上，也就是銀行業(yè)務外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互代理為內(nèi)容的各項業(yè)務。從實際狀況來看，最可行的是加強外部合作。金融服務向全方位方向發(fā)展汽車金融服務公司在汽車銷售過程中應向制造商、消費者、經(jīng)銷商提供融資及其它金融服務，包括為廠商提供維護銷售體系、整合銷售策略、提供市場信息的服務;對經(jīng)銷商的庫存融資、營運資金融資、設備融資、財務咨詢及培訓等服務;為用戶提供的消費信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險等服務。它不僅覆蓋了汽車售前、售中和售后的全過程，而且延伸到汽車消費及相關領域。由于汽車金融公司與汽車制造商、經(jīng)銷商之間天然的內(nèi)存聯(lián)系，使得它能夠提供包括生產(chǎn)、流通、消費各個環(huán)節(jié)的租賃、信貸等多品種、綜合性、完善的金融服務。汽車金融機構(gòu)可以從廠商處得到關于即將推出的車型價位、性能特征、適合人群等最新信息，并以最快的時間設計出最合適的金融服務產(chǎn)品，甚至為客戶度身定做?？蛻魧τ谫J款期限、首付比例、還款方式等都可以自由選擇。同時，將一系列汽車美容、保養(yǎng)、維修等終身服務固定在產(chǎn)品上。不久的將來，我國的汽車消費者不僅能得到汽車信貸，還會享受到包括汽車消費過程中的融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、消費信用卡、旅游信貸等在內(nèi)的全方位的汽車金融服務。資金來源將逐步專門化、多樣化我國目前汽車金融的資金95%來源于商業(yè)銀行的信貸資金，但隨著我國汽車金融服務業(yè)的迅猛發(fā)展及專業(yè)汽車金融機構(gòu)的出現(xiàn)，商業(yè)銀行不可能也不應當完全承擔推進汽車金融服務專業(yè)化的職能，而汽車金融服務機構(gòu)對資金的需求亦將趨于專業(yè)化、多樣化。在推進汽車金融服務專業(yè)化過程中，銀行和專業(yè)汽車金融服務機構(gòu)之間必須進行合理分工，即銀行利用其擁有的雄厚的資金實力、廣泛的客戶群及完善的分支機構(gòu)和結(jié)算網(wǎng)絡，通過適當方式向?qū)I(yè)汽車金融服務機構(gòu)融資，汽車金融服務機構(gòu)向經(jīng)銷商及用戶授信，以此促進汽車金融服務專業(yè)化，降低汽車金融服務的風險。在資金籌措上，汽車金融服務公司可以通過發(fā)行商業(yè)票據(jù)和公司債券、應收賬款質(zhì)押貸款、開辦購車儲蓄業(yè)務、進行存貨融資、向銀行等機構(gòu)出售應收賬款、應收賬款證券化等形式籌集。汽車金融公司將汽車金融風險管理專門化汽車金融是一項風險較高的行業(yè)，其經(jīng)營風險主要有信用風險、流動性風險、違規(guī)經(jīng)營的風險、市場風險、操作風險、信譽風險等。相對作為專業(yè)信貸機構(gòu)，很難具備技術性很強的汽車產(chǎn)業(yè)的全部專業(yè)化知識的銀行而言，專業(yè)的汽車金融服務公司可以利用汽車行業(yè)的背景，在融資評估、抵押物變現(xiàn)、以舊換新、事故處理等方面具有獨特的專業(yè)優(yōu)勢，可以建立成套的信用評估、風險控制機制以及完善的催收系統(tǒng)，直接面對客戶，承擔起風險管理主體的角色，將經(jīng)營過程中的風險降至最低。為支持我國汽車金融的發(fā)展，降低汽車金融的風險，建立征信法律制度、擔保法律制度等完善的法律制度是汽車金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營的重要保障。隨著我國汽車業(yè)的不斷發(fā)展，我們應該正視汽車金融發(fā)展中存在的種種問題，同時，要吸取國外先進的汽車金融公司的經(jīng)驗，使我國的汽車金融業(yè)逐步地做強做大，使我國的老百姓都能享受到我國汽車金融公司的服務。: 回答者：網(wǎng)友

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