“你想像一下，在一次車(chē)禍中，駕駛員嚴(yán)重受傷，這時(shí)保險(xiǎn)公司依據(jù)車(chē)載傳感器的信息推送，主動(dòng)通過(guò)車(chē)載系統(tǒng)呼出電話，利用數(shù)據(jù)分析推算人員傷情、作好急救準(zhǔn)備，同時(shí)通過(guò)傳感器判斷撞擊位置和程度，生成預(yù)填的定損信息并發(fā)送給附近的維修廠準(zhǔn)備進(jìn)行維修。這樣的場(chǎng)景不是對(duì)未來(lái)的預(yù)期，而是我們的現(xiàn)實(shí)操作。”CCC Information Services Inc.（以下簡(jiǎn)稱(chēng)CCCIS）集團(tuán)高級(jí)副總裁兼中國(guó)區(qū)總經(jīng)理侯恪為《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》記者生動(dòng)地描述著這項(xiàng)車(chē)聯(lián)網(wǎng)的實(shí)用案例。
CCCIS是一家成立近40年的美國(guó)保險(xiǎn)科技公司，初期專(zhuān)注于為保險(xiǎn)公司提供精準(zhǔn)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)及具有強(qiáng)大管控能力的風(fēng)控系統(tǒng)，逐步成為行業(yè)的領(lǐng)先者，當(dāng)前服務(wù)了全美500家車(chē)險(xiǎn)公司中的70% （前25大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司有22家使用CCCIS系統(tǒng)）。
2010年，CCCIS開(kāi)始深耕中國(guó)市場(chǎng)，與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的牽手合作始于兩年后?！霸谇皟赡昀铮覀儗?zhuān)注于研發(fā)，因?yàn)槊绹?guó)和中國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的情況大不相同，所以我們必須進(jìn)行研發(fā)和交付的本土化，從而更貼近中國(guó)市場(chǎng)的實(shí)際需要，更好地幫助國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)優(yōu)化車(chē)險(xiǎn)理賠管理、風(fēng)控規(guī)則以及商業(yè)智能分析平臺(tái)?！焙钽≌f(shuō)。
在他看來(lái)，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)不同的發(fā)展階段對(duì)于成本、費(fèi)用、時(shí)效、客戶(hù)滿(mǎn)意度等指標(biāo)的關(guān)注度是不一樣的，由此需要設(shè)計(jì)出符合當(dāng)期管理目標(biāo)的操作流程，管控規(guī)則和風(fēng)控模型，時(shí)刻保持管理銳度。
“但是，全球車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理規(guī)則、數(shù)據(jù)模型是具有共性的?！焙钽≌f(shuō)，“CCCIS在美國(guó)近40年的車(chē)險(xiǎn)精細(xì)管理，為我們提供了雄厚的行業(yè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和管理經(jīng)驗(yàn)，在整個(gè)以汽車(chē)保險(xiǎn)撬動(dòng)整個(gè)汽車(chē)后市場(chǎng)的生態(tài)圈，服務(wù)了眾多不同的業(yè)態(tài)，包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，汽車(chē)維修企業(yè)，零配件供應(yīng)商，整車(chē)制造商，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商集團(tuán)，醫(yī)院以及診療機(jī)構(gòu)等。這也是我們?yōu)槭裁茨芊Q(chēng)自身是生態(tài)服務(wù)商和保險(xiǎn)科技企業(yè)（InsurTech）的原因?！?/p>
11月17日，CCCIS與平安財(cái)險(xiǎn)達(dá)成戰(zhàn)略合作，將“攜手在智能車(chē)險(xiǎn)理賠管理、車(chē)輛基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、汽車(chē)后市場(chǎng)DRP生態(tài)體系建設(shè)等保險(xiǎn)科技領(lǐng)域展開(kāi)廣泛合作”。
保險(xiǎn)科技不能缺少行業(yè)依托
《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》：大約是從去年開(kāi)始，F(xiàn)inTech這個(gè)詞在國(guó)內(nèi)流行起來(lái)，現(xiàn)在又有了InsurTech的說(shuō)法。在您看來(lái)，什么樣的公司可以被稱(chēng)為FinTech公司，什么樣的公司算是InsurTech公司呢？
侯?。弘m然這個(gè)說(shuō)法是近兩年才開(kāi)始出現(xiàn)，但CCCIS身體力行InsurTech 已有30多年的經(jīng)歷了。我認(rèn)為，運(yùn)用創(chuàng)新的科技手段、貼近業(yè)務(wù)最佳實(shí)踐的解決方案，結(jié)合云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等熱門(mén)技術(shù)，來(lái)為金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造價(jià)值，優(yōu)化行業(yè)生態(tài)，這樣的公司可以稱(chēng)之為FinTech公司。而其在保險(xiǎn)行業(yè)細(xì)分領(lǐng)域中的InsurTech，在擁有較強(qiáng)的技術(shù)屬性的同時(shí)，必需專(zhuān)注在特定的行業(yè)場(chǎng)景上，其技術(shù)需要能夠介入交易和生態(tài)，提高交易效率，降低交易成本，這樣擁有跨界能力和生態(tài)圈整合構(gòu)建能力的公司才是真正意義上的InsurTech公司。
所以，一流的InsurTech公司往往是跨界的，利用技術(shù)解決業(yè)務(wù)難題，在此基礎(chǔ)上有著對(duì)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)透徹的理解，能夠與保險(xiǎn)公司互補(bǔ)并創(chuàng)造巨大的業(yè)務(wù)價(jià)值。
《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》：您提到一個(gè)詞：跨界。能不能更詳細(xì)地解釋一下，為什么探索和運(yùn)用InsurTech需要跨界？和單純的技術(shù)相比需要具備哪些特殊的條件？
侯?。何覀兛梢砸袁F(xiàn)在非常熱門(mén)的圖像識(shí)別技術(shù)為例來(lái)討論這個(gè)問(wèn)題。AI照片定損難點(diǎn)首先在于照片本身的識(shí)別、深度學(xué)習(xí)和匹配，通過(guò)照片掃描不僅能判斷表面損傷，而其通過(guò)熱成像對(duì)標(biāo)能判斷出肉眼無(wú)法辨識(shí)的深度損傷，且能根據(jù)具體的損傷深度和汽車(chē)的具體品牌和款型判斷最佳的維修邏輯和換修策略，這對(duì)圖片的識(shí)別和機(jī)器學(xué)習(xí)能力的要求極高。
盡管對(duì)深度學(xué)習(xí)模型的要求很高，在重金打造之下，單純就圖片識(shí)別的模型而言，優(yōu)秀的純技術(shù)公司還是能夠達(dá)到要求的。然而，圖片AI定損真正的難度在于對(duì)垂直行業(yè)的深度認(rèn)知以及車(chē)輛理賠這個(gè)特定場(chǎng)景的了解，這就不是簡(jiǎn)單的算法可以解決的問(wèn)題了，而是取決于技術(shù)方案商是否擁有體量龐大，質(zhì)量?jī)?yōu)秀的歷史比對(duì)數(shù)據(jù)。CCCIS在三十多年里積累下的7,500億美元的歷史賠案，幾百億張照片為這一場(chǎng)景的認(rèn)知和處理提供了最佳實(shí)踐的支持，海量的圖片庫(kù)可以為新發(fā)案件提供大量的分析對(duì)標(biāo)，而天量的歷史賠案信息又可以為對(duì)標(biāo)的結(jié)果提供精準(zhǔn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的支持。脫離了垂直行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)及對(duì)標(biāo)、關(guān)聯(lián)關(guān)系以及經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)是無(wú)法產(chǎn)生最佳實(shí)踐的。換句話說(shuō)，如果缺乏行業(yè)依托來(lái)談算法，只能是紙上談兵。
在這個(gè)場(chǎng)景里，CCCIS的身份有些特殊，既是技術(shù)提供者，本身又有很強(qiáng)的運(yùn)營(yíng)屬性。
打造DRP跨界生態(tài)
《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》：目前，CCCIS正著力在國(guó)內(nèi)推進(jìn)與車(chē)險(xiǎn)理賠相關(guān)的DRP（direct repair program汽修廠直修方案）系統(tǒng)，這也涉及跨界嗎？
侯?。篋RP的跨界是更深層次的，不只是行業(yè)與科技的融合，更涉及整個(gè)汽車(chē)后市場(chǎng)的生態(tài)系統(tǒng)，包括保險(xiǎn)公司、維修企業(yè)、零配件企業(yè)和消費(fèi)者四方利益體。其中保險(xiǎn)公司基于強(qiáng)大系統(tǒng)的管控把查勘定損工作授信給維修行業(yè)，從而大大擴(kuò)張了自身的管理半徑，維修廠承諾合規(guī)并按保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)為事故車(chē)提供服務(wù)，在這個(gè)基礎(chǔ)上獲取寶貴的維修資源。零配件供應(yīng)商把動(dòng)態(tài)的價(jià)格和倉(cāng)儲(chǔ)，物流信息與保險(xiǎn)和汽修實(shí)時(shí)對(duì)接，把事故車(chē)零配件這一難以預(yù)測(cè)的供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)效率大大提高，而消費(fèi)者可以在這一順暢的閉環(huán)生態(tài)上享受迅捷，高質(zhì)量的服務(wù)。 這一生態(tài)體系的根本在于一個(gè)管控能力極為強(qiáng)大的信息系統(tǒng)，一套規(guī)范不同主體交流的透明數(shù)據(jù)，和一組公正評(píng)價(jià)不同主體行為的考核體系。
在美國(guó)，350家保險(xiǎn)公司，24,000家維修企業(yè)，數(shù)千家零配件企業(yè)在CCCIS的數(shù)據(jù)和信息系統(tǒng)支持下為兩億多輛機(jī)動(dòng)車(chē)提供著持續(xù)性的服務(wù)。
《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》：所以，無(wú)論是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)本身的科技應(yīng)用，還是與上下游產(chǎn)業(yè)鏈的合作，跨界的數(shù)據(jù)積累和數(shù)據(jù)分析、應(yīng)用能力都是最核心的？
侯恪：是的，維修及零配件行業(yè)參與上游保險(xiǎn)公司的生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)，在全世界都是一個(gè)難題，因?yàn)槠渲猩婕暗募夹g(shù)和數(shù)據(jù)非常復(fù)雜，技術(shù)壁壘很高，最終無(wú)法落地的原因都是缺少一套透明的數(shù)據(jù)和能讓各方信任的管理系統(tǒng)。
我們調(diào)研過(guò)超過(guò)800家汽修企業(yè)，結(jié)果顯示，如果可以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的透明互動(dòng)，在各方利益得到合理保證的前提下汽修、零配件企業(yè)都非常愿意接受保險(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)下的生態(tài)型合作。用他們的話說(shuō)，用‘明規(guī)則取代潛規(guī)則’，對(duì)保險(xiǎn)的資源獲取采用光明正大的工作績(jī)效來(lái)獲取，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。
《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》：目前，DRP在中國(guó)落地的情況怎么樣？可能會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司以及整個(gè)汽車(chē)后市場(chǎng)產(chǎn)生哪些影響？
侯恪：過(guò)去幾年里，我們已經(jīng)和所有大型財(cái)險(xiǎn)公司都交流過(guò)DRP的實(shí)施關(guān)鍵步驟，路線圖以及必要的技術(shù)解決方案，并且共同反復(fù)研究過(guò)DRP落地的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，管理要素和管理經(jīng)驗(yàn)。今年上半年CCCIS先后與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商寧波轎辰集團(tuán)，事故車(chē)維修連鎖集團(tuán)大師鈑噴，以及豪華車(chē)專(zhuān)修連鎖集團(tuán)華勝集團(tuán)達(dá)成DRP戰(zhàn)略合作，將DRP正式引入并落地國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。
近期，多家大型財(cái)險(xiǎn)公司都參訪了CCCIS與轎辰集團(tuán)在寧波，以及大師鈑噴和華勝汽車(chē)在蘇州的DRP示范基地。
談到影響，我想通過(guò)運(yùn)用DRP服務(wù)系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司作為上游，汽修作為中游，配件作為下游之間溝通和交易的成本能夠進(jìn)一步降低，三方協(xié)調(diào)一致，在交易效率上升的基礎(chǔ)上為最終用戶(hù)提供快速、價(jià)格合理的服務(wù)。這種透明度的提高，可以降低生態(tài)鏈運(yùn)營(yíng)成本，幫助整個(gè)產(chǎn)業(yè)走向規(guī)范化與成熟化。
人傷管理解決保險(xiǎn)、醫(yī)、患三者的問(wèn)題
《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》：車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)中另一個(gè)比較復(fù)雜的話題是人傷管理，特別是人傷和車(chē)損之間的關(guān)系，CCCIS在這方面有哪些探索？
侯?。菏紫瓤梢钥隙ǖ氖擒?chē)損與人傷之間絕對(duì)有關(guān)聯(lián)關(guān)系。根據(jù)我們的研究，當(dāng)兩車(chē)以一定的加速度、高度、角度撞擊之后，人體傷情將可以被歸納在一定的范圍以?xún)?nèi)，比如兩車(chē)以15公里撞擊加速度，不超過(guò)15度角偏移的直接碰撞，腰部以下的特定情況扭傷是不可能發(fā)生的，這就是我們所說(shuō)的特定傷情范圍。
但是在目前缺乏自動(dòng)化的科學(xué)管控的條件下，保險(xiǎn)公司很難判斷當(dāng)車(chē)輛出險(xiǎn)后，人體的準(zhǔn)確傷情，而對(duì)消費(fèi)者而言，總覺(jué)得自己的利益得不到保障，從而引發(fā)了一系列的社會(huì)問(wèn)題。當(dāng)前各級(jí)主管部門(mén)都在做相應(yīng)的工作，保險(xiǎn)公司也希望有一整套科學(xué)的流程讓賠付變得更合理更有效率。
在這方面，我們已經(jīng)有30多年行業(yè)經(jīng)驗(yàn)積累。CCCIS旗下的Injury Science公司由前NASA科學(xué)家創(chuàng)建，眾所周知，NASA擁有大量的空間實(shí)驗(yàn)室的人傷碰撞模型，而CCCIS利用這些人體傷情的模型跟汽車(chē)碰撞的模型作對(duì)接匹配，再通過(guò)與數(shù)以?xún)|級(jí)的車(chē)損人傷案件各自不同的評(píng)價(jià)和賠付標(biāo)準(zhǔn)比對(duì)，整合成了一套科學(xué)機(jī)制。
現(xiàn)在我們通過(guò)匹配車(chē)損情況就可以判斷人體傷情的發(fā)生范圍，從而幫助保險(xiǎn)公司基于科學(xué)數(shù)據(jù)拿捏好賠付標(biāo)準(zhǔn)，CCCIS人傷管理解決方案在美國(guó)出臺(tái)后，醫(yī)療腐敗、過(guò)度醫(yī)療、黃牛等問(wèn)題得到極大程度的改善。
