汽車消費(fèi)貸款的壞賬一直是銀行“心口的痛”，加上近日銀監(jiān)會(huì)對(duì)部分國(guó)有銀行的汽車消費(fèi)貸款進(jìn)行專項(xiàng)檢查，南京銀行更是“聞風(fēng)而動(dòng)”，紛紛收縮了車貸的銀袋子。除了對(duì)審查程序做了嚴(yán)格的界定外，首付款的比例也是“水漲船高”。昨日，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，對(duì)于貸款購(gòu)車，銀行要求首付至少30%，有的甚至達(dá)到了50%，也就是說(shuō)，一輛10萬(wàn)元的車，以前付2萬(wàn)元就可以開回家，現(xiàn)在則提高到了三四萬(wàn)元，而這還不包括車輛購(gòu)置稅和車船稅。業(yè)內(nèi)人士則表示，銀行提高車貸門檻只是防范風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，日后很有可能全線淡出汽車 貸款業(yè)務(wù)，取而代之的是一直“虎視眈眈”盯著此項(xiàng)業(yè)務(wù)的汽車金融公司。
10萬(wàn)元以下車首付已高至40%
車價(jià)在10萬(wàn)元以下的汽車貸款受到了南京多家銀行的“嚴(yán)打”，部分銀行甚至在內(nèi)部通報(bào)嚴(yán)禁發(fā)放此類貸款。
還在開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的幾家銀行如今也“縮手縮腳”。對(duì)于10萬(wàn)元以下的小車貸款，他們已經(jīng)采取了提高首付比例和需要更多相關(guān)抵押或擔(dān)保的政策。南京招行已把10萬(wàn)元以下汽車貸款的首付比例提高，最高達(dá)到50%，同時(shí)要貸款人以車做抵押，還要提供優(yōu)質(zhì)的擔(dān)保人，而對(duì)于10萬(wàn)元以上的汽車貸款的年限也由5年縮減至3年。
中國(guó)銀行則同樣把采用房產(chǎn)抵押和公務(wù)員擔(dān)保的貸款首付分別提高到30%和40%。
工商銀行在個(gè)人申請(qǐng)車貸方面，除了要根據(jù)貸款人本身的資信作出等級(jí)評(píng)定、確定最高額度外，以車做抵押的貸款首付比例最高達(dá)70%，貸款的期限為3至5年，另外還要加上一名公務(wù)員做擔(dān)保。對(duì)于缺乏抵押物的個(gè)人，銀行則要求擔(dān)保公司來(lái)?yè)?dān)保，還要有房產(chǎn)證做抵押。
南京浦發(fā)銀行除了將首付比例提高至30%至40%外，汽車貸款的年限也縮減至3年，擔(dān)保方式隨之也有所改變，以車輛做抵押的方式基本沒(méi)有，現(xiàn)在主要以房產(chǎn)做抵押物。
據(jù)了解，一年以前，10萬(wàn)元以下的經(jīng)濟(jì)型轎車一直是汽車貸款中的“大頭”，而一家銀行一個(gè)月中80%的業(yè)務(wù)都源于這些10萬(wàn)元以下的小車。
高風(fēng)險(xiǎn)車貸銀行可能全線淡出
記者在采訪中了解到，目前南京已有幾家銀行暫時(shí)凍結(jié)了汽車貸款這項(xiàng)業(yè)務(wù)。那么汽車貸款是否會(huì)被長(zhǎng)期雪藏下去？
“銀行遲早要淡出汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)這個(gè)舞臺(tái)，取而代之的是大眾、豐田這樣的汽車金融服務(wù)公司?！弊蛱?，南京一家股份制商業(yè)銀行個(gè)金部的老總接受記者采訪時(shí)說(shuō)。
據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)“私車族”中，近20%使用了汽車消費(fèi)貸款。截至2003年11月末，汽車消費(fèi)貸款的余額已達(dá)1800多億元。到去年底，國(guó)內(nèi)銀行無(wú)法收回的個(gè)人汽車貸款已超過(guò)945億元。也就是說(shuō)，銀行每貸出去100元的汽車消費(fèi)貸款，就可能有近50元石沉大海。
發(fā)展了3年的個(gè)人汽車消費(fèi)信貸為何遭遇如此多的壞賬？業(yè)內(nèi)人士分析其原因：首先，國(guó)內(nèi)信用體系不健全，這使得借賬不還的人沒(méi)有什么違約成本，而銀行也缺乏對(duì)汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制能力；其次，現(xiàn)在新款車上市快，老款車價(jià)格又迅速下跌，購(gòu)車者們?cè)谶€了部分貸款后，常常會(huì)發(fā)現(xiàn)剩余的還款額足夠購(gòu)買一輛降價(jià)后的新車，因此，這些購(gòu)車者會(huì)用已有的車做抵押，或者干脆拖欠，或者就不還款了，使銀行損失很大。加上去年保險(xiǎn)公司車貸履約險(xiǎn)的全線退出，風(fēng)險(xiǎn)一下子完全落到了銀行的肩上，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)自然就越來(lái)越大。
汽車金融公司終將取而代之
當(dāng)前汽車消費(fèi)信貸需求旺盛與銀行日益嚴(yán)格的信貸政策，將很多貸款購(gòu)車人無(wú)形中擋在了門外。普通百姓究竟還有沒(méi)有機(jī)會(huì)通過(guò)信貸的方式提前圓自己的汽車夢(mèng)？
有關(guān)專家表示，一旦銀行全線淡出車貸業(yè)務(wù)，專門經(jīng)營(yíng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)——摩拳擦掌的汽車金融公司將填上這塊市場(chǎng)空白。目前中國(guó)的首批汽車金融公司已經(jīng)獲批。它們是：上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司、豐田汽車金融(中國(guó))有限公司和大眾汽車金融(中國(guó))有限公司。這是自《汽車金融公司管理辦法》及《汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》頒布后首批獲準(zhǔn)籌建的汽車金融公司，三家汽車金融公司將于今年上半年完成籌建工作，獲準(zhǔn)開業(yè)后方可開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。這也標(biāo)志著汽車巨頭將要涉足我國(guó)的汽車金融業(yè)務(wù)。
業(yè)內(nèi)人士指出，國(guó)外汽車金融公司除了有汽車專業(yè)背景之外，成功的關(guān)鍵還在于注重防范風(fēng)險(xiǎn)，一旦有異常，馬上列為注意跟蹤對(duì)象。我國(guó)的銀行現(xiàn)在還缺乏這樣一個(gè)跟蹤體制。當(dāng)然信用體系也是一個(gè)問(wèn)題，在國(guó)外如果你騙貸就要付出慘重的代價(jià)，而國(guó)內(nèi)有人騙了一家銀行再騙一家，銀行還是無(wú)可奈何。除此之外，汽車金融機(jī)構(gòu)和銀行汽車信貸差別在于，除了提供資金，它還提供技術(shù)指導(dǎo)、保修、收回舊車等全套服務(wù)，并且在售前售中售后都有機(jī)會(huì)和購(gòu)車者保持密切聯(lián)絡(luò)，這也使得他們更容易掌控風(fēng)險(xiǎn)，這些有利條件銀行是很難做到的。雖然銀行很注重賺錢，但沒(méi)有這樣的專業(yè)服務(wù)，只看到利息差，風(fēng)險(xiǎn)自然就大。
新聞出處：江南時(shí)報(bào)
